Sužinokite apie namų hipoteką: kaip veikia hipotekos, įvairūs hipotekos tipai ir kas lemia hipotekos normas

Būsto pirkimas gali būti ilgas ir sunkus procesas dėl būsto įsigijimo išlaidų. Nedaugelis žmonių gali sumokėti už namus iš anksto, todėl bankai ir kiti skolintojai siūlo tam tikrą paskolos rūšį, kad padidintų nekilnojamojo turto prieinamumą - ši paskola vadinama hipoteka.

Pereiti į skyrių

• Kas yra hipoteka?
• Suprasti, kaip hipotekos veikia 4 etapais
• Kokie yra skirtingi hipotekų tipai?
• 3 pagrindiniai hipotekos mokėjimo komponentai
• Kas lemia hipotekos normas?
• Norite sužinoti daugiau apie ekonomiką ir verslą?
• Sužinokite daugiau apie Paulo Krugmano „MasterClass“

Nobelio premijos laureatas ekonomistas Paulas Krugmanas moko jus ekonomikos teorijų, kurios skatina istoriją, politiką ir padeda paaiškinti jus supantį pasaulį.

Kas yra hipoteka?

Hipoteka yra paskola, kurią imate iš banko, kredito unijos ar kitų hipotekos skolintojų norėdami sumokėti už būstą ar kitą turtą. Imdamas hipotekos paskolą, jūs įkeisite nekilnojamojo turto dalį ir mokėsite kas mėnesį, kad užtikrintumėte nuosavybės teisę į turtą.

Suprasti, kaip hipotekos veikia 4 etapais

Kai dauguma žmonių nusprendžia įsigyti naują būstą, banko sąskaitoje neturi pakankamai pinigų namui iš anksto nusipirkti. Užuot taupę, namo pirkėjai eina pas hipotekos skolintoją. Taip veikia hipoteka:

1. Kredito davėjas sutinka paskolinti pinigus už namą, o paskolos gavėjas sutinka sumokėti pradinį įnašą (pradinę išankstinę paskolos dalį) ir paskui grąžinti būsto paskolą mėnesinėmis įmokomis per nustatytą laikotarpį, plius palūkanos.
2. Kai skolininkas ima būsto hipoteką, jis gali persikelti į namus, tačiau aktą į namus turi hipotekos skolintojas.
3. Kai paskolos gavėjas baigia išmokėti paskolą, hipotekos davėjas duoda jiems aktą, o dabar jie turi namą.
4. Kita vertus, jei paskolos gavėjas nevykdo hipotekos įmokų, hipotekos davėjas gali paimti turtą ir jį parduoti, kad padengtų likusias paskolos išlaidas (vadinamą turto areštu).

Nors būsto pirkėjai naudojasi pirmąja hipoteka, kad padėtų jiems nusipirkti namą, iš tikrųjų įmanoma pasiimti antrą hipoteką, skolinantis pagal namo vertės ir pirmosios hipotekos sumos skirtumą (šis skirtumas vadinamas namo nuosavu kapitalu). Pvz., Jei jūsų namo vertė yra 350 000 USD, o jūsų hipotekos likutis yra 200 000 USD, yra 150 000 USD neatitikimas, kurį galėtumėte pasiskolinti, įkeisdami paskolą būsto nuosavybei arba būsto nuosavybės kredito linijai.

Kokie yra skirtingi hipotekų tipai?

Yra keletas skirtingų tipų hipotekų, kurių kiekviena turi naudą ir trūkumų. Dažniausios hipotekos yra:

• Fiksuotų palūkanų hipotekos (FRM) . Šios hipotekos siūlo fiksuotą palūkanų normą, o tai reiškia, kad skolininkai moka tą pačią mėnesio palūkanų normą per visą paskolos galiojimo laiką. Dažniausiai FRM mokama 15, 20 ar 30 metų - dauguma hipotekų su ilgesnėmis sąlygomis siūlo mažesnes palūkanas, tačiau paprastai yra didesnės investicijos, nes daugiau metų reiškia daugiau palūkanų mokėjimų. FRM yra patikima hipoteka ir mažiausiai rizikinga investicija.
• Hipotekos su reguliuojama palūkanų norma (ARM) . Šios hipotekos siūlo kintamas palūkanų normas, o tai reiškia, kad palūkanų norma gali padidėti arba sumažėti, kol jūs ją mokate, priklausomai nuo rinkos palūkanų. Kai kuriems ARM nustatoma fiksuota pradinė palūkanų norma pirmuosius kelerius metus, o po to jie gali būti reguliuojami. Apskritai ARM yra rizikingesni nei FRM, nes paskolos metu palūkanų normos gali žymiai pakilti, tačiau jos vis tiek yra populiarios, nes ARM dažnai yra mažesnės palūkanų normos nei FRM.

Yra keletas mažiau įprastų hipotekų, kurios tinka konkretiems žmonėms ar situacijoms:

• Tik palūkanų hipoteka . Tai leidžia mokėti tik palūkanas - naudinga žmonėms, planuojantiems parduoti turtą per trumpą laiką ir už pinigus sumokėti hipoteką.
• Grynųjų pinigų paskolos . Tai leidžia jums refinansuoti esamą hipoteką į antrą hipoteką ir pasiimti grynųjų pinigų skirtumą - kai kurie žmonės juos naudoja mokėdami dideles išlaidas, pavyzdžiui, studentų paskolas.
• VA paskolos . Tai yra specialios hipotekos, siūlomos veteranams ir tarnybos nariams.
• FHA paskolos . Tai siūloma mažas pajamas gaunantiems skolininkams.
• Atvirkštinės hipotekos . Jie yra prieinami senjorams ir leidžia skolintis iš namų nuosavybės, neapmokestinant.

„MasterClass“

Pasiūlė jums

Internetinės klasės, kurias moko didžiausi pasaulio protai. Išplėskite savo žinias šiose kategorijose.

Dėsto ekonomiką ir visuomenę

Moko kurti mados prekės ženklą

Dėsto tiriamąją žurnalistiką

Moko mados dizaino

3 pagrindiniai hipotekos mokėjimo komponentai

Yra trys pagrindiniai hipotekų komponentai:

1. Direktorius . Pagrindinis yra skaičius, nurodantis bendrą likusią pinigų sumą, kurią vis dar esate skolingi už paskolą. Kitaip tariant, tai yra pradinė paskolos suma, atėmus mokėjimus, kuriuos jau atlikote per visą paskolos laikotarpį.
2. Palūkanos . Hipotekos palūkanos yra papildomi pagrindinės sumos pinigai, kuriuos mokate skolintojui mainais į tai, kad jie paskolins jums pinigus. Jūsų palūkanų norma skirsis atsižvelgiant į jūsų paskolos metinę palūkanų normą.
3. Depozitinė sąskaita . Depozitinės sąskaitos paprastai yra neprivalomos sąskaitos, kurias kiekvieną mėnesį galite finansuoti mokėdami hipoteką, kad sumokėtumėte už tokius dalykus kaip turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas.

Kas lemia hipotekos normas?

Galvok kaip profesionalas

Nobelio premijos laureatas ekonomistas Paulas Krugmanas moko jus ekonomikos teorijų, kurios skatina istoriją, politiką ir padeda paaiškinti jus supantį pasaulį.

Nors hipotekos dažniausiai yra tiksliai apibrėžtos ir standartizuotos paskolų rūšys, yra keletas veiksnių, kurie gali turėti įtakos jums siūlomoms mokėjimo sumoms:

• Pradinio įnašo dydis . Prieš pradėdami mokėti mėnesines hipotekos įmokas, sumokate pradinį įnašą. Tai reiškia, kad paskolos užtikrinimui iš anksto sumokate sutartą pinigų sumą. Didesni pradiniai įnašai reiškia, kad paskolos davėjui investicijos yra mažiau rizikingos, todėl jie dažnai pasiūlys geresnes palūkanas nei tuo atveju, jei atliksite nedidelę pradinę įmoką. Jei atliksite pradinį įnašą, neviršijantį 20 procentų būsto kainos, paprastai turėsite sumokėti už hipotekos draudimą, kad apsaugotumėte skolintoją nuo įsipareigojimų nevykdymo: arba privataus hipotekos draudimo (PMI), arba hipotekos draudimo įmokų (MIP).
• Kredito Taškai . Jūsų kredito balas yra jūsų kredito istorijos įvertinimas, siekiant nustatyti, ar esate patikimas skolininkas, būtent, jei turite patirties skolindamiesi kreditinėmis kortelėmis ir ar laiku mokate paskolas. Žmonės, turintys aukštus kredito balus, gali gauti patvirtinimą dėl geresnių hipotekinių paskolų palūkanų normų, o turintys mažesnius kredito balus, gali gauti didesnių palūkanų normų pasiūlymus.
• Skolų rinka . Skolų rinka yra ekonomikos dalis, susijusi su skolinimusi ir skolinimu, ir ji svyruoja su ekonomikos pokyčiais: infliacija, defliacija, būsto rinka, vyriausybių ir centrinių bankų priimta fiskaline ir pinigų politika. Nors jūs negalite kontroliuoti skolų rinkos, yra finansų patarėjų, kurie gali prognozuoti rinką ir rekomenduoti geriausius pirkimo laikus.

Norite sužinoti daugiau apie ekonomiką ir verslą?

Išmokti mąstyti kaip ekonomistas reikalauja laiko ir praktikos. Nobelio premijos laureatui Paului Krugmanui ekonomika nėra atsakymų rinkinys - tai būdas suprasti pasaulį. Paulo Krugmano „MasterClass“ apie ekonomiką ir visuomenę jis kalba apie principus, kurie formuoja politines ir socialines problemas, įskaitant galimybę naudotis sveikatos priežiūra, mokesčių diskusijas, globalizaciją ir politinę poliarizaciją.

Norite sužinoti daugiau apie ekonomiką? „MasterClass“ metinė narystė suteikia išskirtines pagrindinių ekonomistų ir strategų, tokių kaip Paulas Krugmanas, vaizdo pamokas.